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Evaluating-an-Early-Retirement-Offer

在今天的企业环境中, 削减成本, 重组, 而裁员正成为不幸的常态, 一些雇主可以为他们的员工提供提前退休的一揽子计划,而不是在以后的日子里裁员. 但是,你怎么知道你收到的这份看似有吸引力的工作是否是一个好工作呢? 仔细评估,确保这份工作符合你的需求.

遣散费是多少?

大多数的提前退休方案都包括基于你在公司的年薪和服务年数的遣散费. 例如, 你的雇主可能会给你每工作一年一到两周的薪水(甚至一个月的薪水). 确保遣散费足够让你进入下一个人生阶段. 此外,确保你了解你可以选择的支付方式. 你可以一次性拿到一笔遣散费,然后用这笔钱投资来提供收入, 或者用它来支付大额费用. Or, 你也许可以在几年的时间里延期付款,以分散你的所得税账单.

这一切对你的养老金有什么影响?

如果你的雇主有传统的养老金计划, 你从该计划中获得的退休福利是根据你的年龄而定的, 年的服务, 和年度工资. 你通常必须工作到公司的正常退休年龄(通常是65岁)才能获得最大的福利. 这意味着如果你接受提前退休的提议,你可能会得到更少的福利. 减少的养恤金和全额养恤金之间的差别可能很大, 因为当你接近退休时,养老金的收益通常会增加得更快. 然而, 你的雇主可能会为你提供更多的养老金福利,直到你62岁开始领取社会保障. Or, 你的雇主可能会通过增加你的年龄来提高你的养老金福利, 服务年限, 或两个. 这些类型的养老金甜头是你雇主提供的关键特征——特别是当减少的养老金不能给你足够的收入时.

这份工作包括健康保险吗?

你的雇主是否为你和你的家人提供提前退休的医疗保险? 如果不是, 看看你其他的健康保险选择, 如眼镜蛇, 一个私人政策,  通过你配偶的雇主资助计划的依赖保险, 或通过州或联邦健康保险交易市场提供个人健康保险政策. 因为你的医疗保健费用可能会随着你的年龄增长而增加, 如果没有其他选择,或者太贵,没有医疗保险的提议可能不值得接受. 即使这份工作包括医疗保险, 确保你理解并评估了覆盖率. 你会得到终身保险吗,或者至少到你有资格享受医疗保险为止? 保险是否足够且负担得起(一些雇主可能会削减提前退休人员的福利或提高保费)? 如果你雇主的保险不能满足你的健康保险需求, 你也许可以用其他保险来弥补差额.

还有什么其他的好处呢?

一些提前退休的福利包括雇主赞助的人寿保险. 这可以帮助您满足您的人寿保险需求, 而且保险可能不会花你很多钱(如果有的话). 然而,持续的雇主保险通常是有限的.g.例如,一年的保险与你的年薪相当),也可能根本不会提供. 如果你已经在其他地方买了足够的人寿保险,这可能不是问题, 或者如果你经济上有保障,不需要人寿保险. 否则,权衡一下你的需求和购买个人保险的成本. 你也可以将你的一些老雇主的保险转换为个人保险, 虽然你的保险费会比你工作时高.

此外,提前退休可能包括其他津贴. 你的雇主可能会为你和其他提前退休的人提供财务规划援助. 如果你对提前退休带来的财务问题感到不知所措,这可以派上用场. 你的雇主也可能会提供就业帮助,帮助你找到其他工作. 如果你拥有公司的股票期权,你的雇主可能会给你更多的时间行使. 其他福利,如教育援助,也可以提供. 问问你的雇主,看看他们提供的具体待遇.

你能负担得起提前退休吗?

要决定你是否应该接受提前退休的提议,你不能只看提议本身. 你必须考虑你的整体财务状况. 你能负担得起提前退休吗? 即使可以,你还能达到你的退休目标吗? 这些都是金融专业人士应该帮你解决的难题, 但是你可以自己采取一些基本的步骤.

确定你的退休收入来源,以及你每年可从每个来源获得的收入. 然后, 估计一下你每年的退休开支(别忘了税收和通货膨胀),确保你的收入足以满足这些开支. 你可能会发现,你可以接受雇主的提议,可能仍然可以享受你想要的退休生活. 但记住,这些只是估计. 准备一个舒适的缓冲垫,以防你的开支增加, 你的收入下降, 或者你比预期活得长.

如果你认为你负担不起提前退休, 最好不要接受你雇主的聘用. 你工作的时间越长, 你的退休时间越短,你需要的资金就越少. 工作更长时间也可以让你在个人退休账户中积累更多的储蓄, 退休计划, 和投资. 然而, 如果你真的想早点退休, 做出一些明智的选择可能会帮助你克服障碍. 试着减少或减少你的一些退休开支. 考虑一种更激进的投资方式. 做兼职以获得额外收入. 最后, 想想在62岁时提前领取社保福利, 但请记住,如果你这样做,你每月的收益将会减少.

如果你负担不起退休的费用怎么办? 找一份新工作

你可能会发现自己不得不接受提前退休的提议, 即使你负担不起退休的费用. 一种弥补提前退休和旧薪水之间差额的方法是找一份新工作, 但这并不意味着你必须放弃以前的工作,转而从事新的职业. 你可以先问问你的前雇主是否愿意雇你做顾问. 或者,你会发现你想把曾经只是一个业余爱好变成第二职业. 然后,你总有可能在一家新公司找到全职或兼职工作.

然而, 在同一家公司工作20年的员工, 找工作的前景可能很可怕. 如果你已经离开就业市场很长一段时间了, 你可能对一份新工作感到不舒服或没有自我推销的经验. 有些公司提供职业咨询,帮助员工重新进入职场. 如果你的公司不为你提供这项服务, 你可以考虑一下你所在地区的公司再就业公司或非盈利组织,这些公司都是处理职业转换的.

注意:许多提前退休方案包含竞业禁止协议或提供金钱激励,条件是你同意不为竞争对手工作. 然而, 一般来说,你可以在为新雇主工作的同时仍能获得养老金和其他退休计划的福利.

如果你拒绝了,会发生什么?

如果你拒绝提前退休,你可以继续和你的雇主一起发展. 你可以获得升职和加薪,从而提高你的养老金. 你可能会收到第二次提前退休的提议,这比第一次更好. 但是,你可能没那么幸运.  考虑一下你的职位是否会在将来被取消.

如果说“不”的后果很难预测, 运用你最好的判断力,寻求专业的建议. 但不要花太长时间. 你可能只有很短的时间,通常是60到90天,来做决定.

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