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Saving-for-Retirement-and-a-Childs-Education

你想在那个时候舒舒服服地退休. 你还想帮助你的孩子上大学. 那么你该如何兼顾这两者呢? 事实是, 为你的退休生活和孩子的教育存钱是一个挑战. 但是振作起来——如果你现在做出一些明智的选择,你可能会达到这两个目标.

了解你的财务需求

第一步是确定你对每个目标的财务需求. 回答以下问题可以帮助你开始:

为退休:

  • 你还有多少年退休?
  • 你的公司有提供雇主赞助的退休计划或养老金计划吗? 你参加? 如果是的话,你的余额是多少? 你能估计一下你退休后的余额吗?
  • 你期望领取多少社会保障福利? (估算未来社会保障福利的一种方法是使用社会保障管理局网站上提供的福利计算器, www.ssa.政府. 你也可以注册我的社会保障账户,这样你就可以查看你的在线社会保障声明. 你的结算单详细记录了你的收入, 以及对退休的估计, 幸存者的, 和残疾福利.)
  • 你希望退休后的生活水平是多少? 例如, 你想四处旅行吗, 或者你愿意呆在一个地方,生活得更简单?
  • 你或你的配偶希望在退休后做兼职工作吗?

大学:

  • 你的孩子还要多久才能上大学?
  • 你的孩子将上公立还是私立大学? 预期成本是多少?
  • 你要为不止一个孩子存钱吗?
  • 你的孩子有什么特殊的学术知识吗, 运动, 或者是能拿到奖学金的艺术技能?
  • 你希望你的孩子有资格获得经济援助吗?
  • 你打算支付全部费用,还是想让孩子承担一部分责任?

许多在线计算器可以帮助你预测你的退休收入需求和你孩子的大学资金需求.

算出你每个月能存多少钱

在你知道你的财务需求是什么之后, 下一步是确定你每个月能存多少钱. 要做到这一点,你需要准备一份详细的家庭预算,列出你所有的收入和支出. 请记住, 虽然, 你所能负担的金额可能会随着你的情况的变化而变化. 一旦你想出了一个金额,你就需要决定如何分配你的资金.

退休需要优先

虽然上大学肯定是一个重要的目标, 如果你的资金有限,你可能应该关注你的退休生活. 慷慨的公司养老金几乎已经成为过去, 退休金的负担主要在你身上. 但如果你等到你的孩子上了大学才开始存钱, 你将错过多年潜在的递延税收增长和你的钱的复利. 还记得, 你的孩子可以通过贷款(或者甚至是奖学金)上大学, 但根本就没有退休贷款这回事.

如果可能的话,同时为你的退休和孩子的大学攒钱

理想情况下,你会想要同时追求两个目标. 你现在就能存下更多的钱来支付大学账单, 你或你的孩子以后需要借的钱就越少. 即使你只能为孩子的大学基金拨出一小部分, 比如一个月50或100美元, 你可能会惊讶于这么多年你积累了这么多钱. 例如, 如果你每个月存100美元,每年赚8%, 你会得到18美元,10年后给你孩子的大学基金增加了415美元. (本示例仅用于说明目的,不代表特定的投资. 投资回报会波动,无法保证.)

如果你不确定如何在退休和上大学之间分配资金, 专业的理财规划师也许能帮上忙. 这个人还可以帮助你为每个目标选择合适的投资. 还记得, 仅仅因为你在同一时间追求两个目标并不一定意味着相同的投资是合适的.  独立对待每个目标可能是合适的.

帮助! 我不能同时满足这两个目标

如果这些数字表明,你无法负担孩子的教育费用,或无法按照你预期的生活方式退休, 你可能得做出一些牺牲. 以下是一些建议:

  • 推迟退休:工作时间越长, 你赚的钱越多,就越需要动用退休储蓄.
  • 退休期间兼职工作.
  • 现在或退休后降低你的生活水平:你现在可以调整你的消费习惯,以便将来有更多的钱. 或者,你可以考虑减少退休时间.
  • 更积极地投资:如果离退休或上大学还有几年时间, 你可能会通过更激进的投资赚到更多的钱(但要记住,激进的投资意味着更大的亏损风险). 请注意,没有任何投资策略能保证成功.
  • 期望你的孩子为大学贡献更多的钱:尽管你尽了最大的努力, 你的孩子可能需要申请学生贷款或做兼职来挣钱上大学.
  • 送孩子上学费较低的学校:你可能梦想过你的孩子会步你的后路,上一所常春藤盟校. 然而,除非你的孩子获得了奖学金,否则你可能需要降低你的期望.
  • 想想其他有创意的方法来降低教育成本:你的孩子可以上当地的大学,住在家里来节省食宿费用, 参加速成课程,三年毕业而不是四年, 利用合作教育,带薪实习与课程作业交替进行, 或者推迟一两年上大学,自己打工挣钱上大学.

退休账户可以用来存大学学费吗?

是的. 他们应该? 这取决于你家庭的情况. We generally discourage paying for college with funds from a retirement account; even more so if using retirement funds for a child’s college education will leave you with no funds in your retirement years.

说了这么多, 如果需要的话,你当然可以动用你的退休账户来帮助支付大学费用. 与ira, 你可以免费取钱来支付大学费用, 即使你不到59岁半(尽管你取出的钱可能要缴纳所得税).

然而, 雇主资助的退休计划,比如401(k)或403(b), 一般来说,在你59岁半(有时是55岁或50岁)之前取款,你需要支付10%的罚金。, 即使这笔钱是用来支付大学费用的.   这可能还会带来所得税方面的影响. (向你的计划管理员咨询,看看在你的雇主资助的退休计划中有哪些提现选项.)

大学是一个很大的障碍, 如果历史是未来的预兆的话, 成本可能会继续上升.  和任何目标一样,持续存钱通常是最好的策略.

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