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作为理财顾问,我们经常被问到如何最好地为退休储蓄?  在大多数情况下,答案很简单,从你的雇主赞助的计划开始.  为什么?  雇主资助的合格退休计划,如401(k)s,是现有的最有效的退休储蓄工具之一. 如果你的雇主提供这样的计划,而你没有参加,你应该参加. 一旦你参加了一个计划,试着充分利用它.

了解你的雇主资助的退休计划

在你利用雇主的计划之前,你需要了解这些计划是如何工作的. 尽你所能地阅读有关该计划的所有资料,并与雇主的福利主管沟通. 你也可以咨询财务规划师、税务顾问或其他专业人士. 认识到许多雇主赞助的计划的共同特点:

  • 你的雇主自动从你的工资中扣除你的供款. 你甚至可能永远不会想念钱——眼不见,心不烦.
  • 你可以决定在法律规定的限度内,从你的工资中拿出多少部分. 你通常可于年内某些日期或根据需要更改供款金额.
  • 与401 (k), 403(b), 457(b), SARSEPs, 和简单的计划, 你在税前基础上为这个计划做贡献. 在你的雇主扣缴所得税之前,你的贡献来自你工资的顶部.
  • 你的401 (k), 403(b), 或者457(b)计划可以让你进行税后罗斯供款——没有预先的税收优惠,但合格的分配是完全免税的.
  • 你的雇主可将你的供款的全部或部份拨备至某一数额. 通常情况下,你会通过多年为公司服务而获得雇主的报酬.
  • 在该计划中,你的基金将增加递延税. 除非你把钱从计划中取出,否则你不会为投资收益缴税.
  • 如果你从这个计划中取出你的钱,你将支付所得税(可能还有提前取款的罚款).
  • 你可以借一部分既得资金(最多50美元),以合理的利率支付.
  • 你的债权人无法动用你的计划资金来偿还你的债务.

尽可能多做贡献

你为退休攒的钱越多,你舒适退休的机会就越大. 如果可以,尽量让你的捐款达到法定限额(或计划限额,如果更低). 如果你需要腾出钱来做这些事,试着削减某些开支.

为什么把你的退休金放在雇主的计划里,而不是其他地方? 一个原因是,你对雇主计划的税前缴款会降低你全年的应税收入. 这意味着,当你参与该计划时,你可以省下一笔税——如果你属于高税收级别,这是一个很大的优势. 例如, 如果你赚100美元,每年捐助10美元,10000美元到401(k)计划, 你要付90美元的所得税,而不是100美元,000. (罗斯供款不会降低你当前的应税收入,而是对你的供款和收入的合理分配——也就是说, 在你满足5年持有期并达到59岁半之后的分红, 成为残疾人, 或者死亡——都是免税的.)

另一个原因是递延税收增长的力量. 你的投资收益年复一年地复利,只要它们还在该计划中,就不必纳税. 从长远来看, 这给了你在雇主的计划中积累一笔可观收入的机会. 你的余额应该比那些投资相同数额,回报率相同的应税投资的人要大得多.

例如,假设你参加了雇主的递延纳税计划(账户A). 你也有一个应税投资账户(账户B). 每个帐户每年赚6%的钱. 你属于24%的纳税等级每年年底给每个账户贡献5000美元. 40年后,存入应税帐户的资金将价值567680美元. 在同一时期,递延税款账户将增长到820,238美元. 即使已从递延税款账户中扣除税款, 投资者仍将获得623美元,381. (注:本示例仅用于说明目的,并不代表特定的投资.)

获取完整的雇主匹配

如果你不能最大化你的401(k)或其他计划, 你至少应该尽量让自己的贡献达到雇主的限额. 一旦你归属于雇主,雇主的供款基本上就是免费的钱(你可以向你的雇主核实一下什么时候归属). 通过获取雇主匹配的全部利益, 你会惊讶地发现你的平衡感增长得有多快. 如果你不好好利用雇主的慷慨, 你可能会错过一笔可观的投资回报.

例如,你每年挣3万美元,而你的雇主有相应的401(k)计划. 这种匹配是50美分到6%的薪水. 每年, 你拿出薪水的6%(1美元,800),并从你的雇主那里得到相应的900美元.

仔细评估你的投资选择

大多数雇主资助的计划会给你提供多种共同基金或其他投资选择. 仔细选择. 根据雇主的计划选择合适的投资组合可能是你过上舒适退休生活的关键之一. 这是因为从长期来看, 不同的回报率会对你的资产规模产生很大的影响.

注:在投资共同基金之前, 仔细考虑投资目标, 风险, 指控, 基金的费用. 该资料可在基金的招股说明书中找到. 投资前仔细阅读.

研究一下你能得到的投资. 他们的长期表现如何? 他们会给你带来多大的风险? 哪些是最适合长期目标的,比如退休? 你可能还想从金融专业人士那里得到建议(你自己也可以, 或由你的计划提供). 他或她可以根据你的个人目标帮助你选择正确的投资, 你对风险的态度, 离退休还有多久, 和其他因素. 你的金融专业人士也可以帮助你协调你的计划投资与你的整体投资组合.

当你离开你的雇主时,知道你的选择

当你离职的时候, 你可以在前雇主的退休计划中保留你的既得利益. 此时你有几个选择,包括:

  • 取一个总值分布. 在选择此选项之前, 考虑到你将支付所得税,并可能对你提取的金额进行罚款. 此外,你还放弃了延税增长的持续潜力.
  • 将你的资金留在旧计划中,增加递延税. (如果你的余额少于5美元,你的旧计划可能不允许这样做,000, 或者如果你已经达到计划的正常退休年龄——通常是65岁.)如果你对计划中的投资感到满意,或者你需要时间来决定如何使用你的钱,这可能是个好主意.
  • 将你的资金转入个人退休账户或新雇主的计划(如果该计划接受转入). 这也可能是一个适当的举动,因为如果你正确地进行滚转,将不会有所得税或罚款(如果你在滚转之前收到资金,你的旧计划将扣缴20%的所得税, 当你投资新计划或个人退休账户时,你需要自掏腰包). 此外,你的基金还可能继续受益于递延税增长.

最后, 你有几个选择 为退休储蓄.  通常情况下,从你的雇主资助的计划开始是一个很好的起点.

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